Банк будущего - возможные бизнес-модели

В конце октября в рамках конкурса финансовой журналистики «Рублёвая зона», проходившем в Нижнем Новгороде, Эльман Михтиев, исполнительный вице-президент Ассоциации Российских банков, рассказал журналистам о том, как он видит возможные модели банковского бизнеса в будущем. Портал «Финансист» публикует самые важные, на наш вкус, тезисы выступления господина Михтиева:

- Регулирование будет становиться всё более многоканальным и многомерным. И с каждым микро-кризисом давление элементарно будет возрастать. Что для нас, для России, важно. 

- Мы не можем сказать, из-за чего у нас завтра будет «вверх» или «вниз». Здесь можно говорить про всякие разные вещи, но в действительности нужно говорить про зыбкость и нестабильность роста.

- Конкуренция будет возрастать. При чём, не только внутри самой банковской системы. Конкуренция везде и всюду. И со стороны новых игроков – финтех-сектора. Рубинин сказал: «К 2025 году те финтехи, которые выживут, будут куплены теми банками, которые устоят. Мне понравилось первое – что они выживут, но, если они выживут, они будут куплены – это второе. И это нормально. Потому что, продаться – главная мечта финтеха. Поэтому я не вижу риски там. Я вижу риски со стороны огромных технических компаний, таких как Google, Yandex, Mail.ru, Alibaba. 

- Еще один важный тренд – бегство потребителей. Свобода потребления, соответственно создает нам проблемы. Мы перешли от позиции «трать любой ценой», что соответствовало кредитной модели, к «экономь любой ценой». Переходной была нормальная модель – «сберегаем любой ценой». И вот мы уже перешли к следующей модели к «экономь любой ценой». Все слои населения, все сегменты, пришли. И усугубляется этот процесс - сменой поколений.

- Новое поколение совершенно другое. Это, в том числе, последствие развития технологий. Для них важна простота и социальность – если, это не просто и не значимо для круга общения, то это невозможно «запостить» в социальные сети. Новые технологии – это новая цифровая реальность. Новые технологии – это один из трендов, которые могут быть как риском, так и преимуществом. Риски скрываются в непродуманном использовании таковых, конечно же. 

Готовы ли банки к новой реальности? Что представляют собой банки сегодня?

Давайте называть вещи своими именами: классический банк сегодня – это возможность сделать платежи, и место, где человек получает зарплату, где берет кредиты, делает вклады. Что будет завтра в свете новых технологий? Завтра все окажется проще. Я думаю, у большинства из вас давно уже все в смартфоне и банки ваши в смартфоне. Теперь представьте себе, что у вас не банк, а всего лишь интерфейс. Вам же не суть важно, сколько у вас там операторов, если вы доверяете этому интерфейсу. Получается вам завтра нужен будет просто единый интерфейс, через который вы можете делать платежи. Второе это доступ В2В площадкам, т.е., если мне нужны кредиты, я пойду на В2В площадки, может даже не пойду в банк. Дистанционное открытие счетов. Управление персональными финансами. 

Соответственно, если банки существуют в цифровой реальности, то можно предположить два крайних сценария

Первый: digital банк – банк, который четко понимает свою нишу за счет лояльности клиентов. Он минимально функционален сам, потому что иначе это будет очень дорого. Он подключает все услуги через открытый интерфейс. Для него «облака» - это источник данных. Для него самой главной компетенцией является – партнерство. Он ничего не может сделать, если не умеет заключать партнерство. К сожалению, в России нет законодательной базы для этого и нет опыта. Но, если этот цифровой банк, который работает с узкой нишей, то каким будет другой конец? И сможет ли он существовать без своего иного второго конца?

Второй сценарий: есть платформа. И платформа четко понимает свою роль: я – платформа, вы – мои клиенты, как банки. Я не занимаюсь физическими лицами, вы занимаетесь вашими физическими лицами. Я предоставляю вам платформу. Мои продукты легко меняются: они как «лего» (т.е. легко пересобираются для любого банка, но база у них одинаковая). На такой платформе банки должны иметь стандартные процессы консолей. Почему? Чтобы легко было солировать и легко было сжимать, иначе расходы будут огромные. Этот банк может выступать фабрикой неперсонализированных данных, т.е. обрабатывает данные пользователей на основе запросов.

- Что будет в этом случае происходить с клиентами? Получается, что крайних моделей также будет две. Первый: физическое лицо по отношению к банку будет ведущим. Что это такое? Он будет требовать, чтобы продукты были функциональны и эффективны. Он будет требовать персональность обслуживания, простоту, скорость и удобство, прозрачность и понятность. И тогда банк – персональный ассистент.

Вторая крайняя модель – ведомый клиент. Ведомый хочет от банка эмоциональной поддержки. Он ждет совета, он хочет, чтобы его индивидуальность понимали. Необязательна персонализация. И самое главное он хочет видеть, чтобы в банк поступали средства. 

Это разные банки? Да нет, это один банк. Модели поведения физических лиц разные. Там и там есть доверие, но доверие разных векторов.